ביטוחים משלימים בתחום הבריאות – המידע שחשוב שתכירו

מבין אינספור סוגי הביטוחים הקיימים כיום, אחד מהסוגים היותר חשובים הוא ביטוח הבריאות שלנו. אומנם לכולנו ישנו ביטוח שכזה דרך קופת החולים, אך העדיפות היא לרכוש ביטוחים משלימים שמרחיבים אותו. מדוע זה כל כך חשוב? אילו אפשרויות בחירה ישנן? ומהם הדגשים שחשוב להכיר לפני שבוחרים בביטוח מסויים? להלן התשובות לכל השאלות החשובות הללו.

לפני הכל – מהו ביטוח בריאות?

במילים פשוטות, זוהי הגנה מפני הוצאות רפואיות חמורות שאתה או משפחתך עלולים לשאת. לרוע המזל, אנשים רבים אינם מודעים למגוון הרחב של בעיות בריאותיות ולהוצאות המדהימות של הטיפול בהן. האם יש לך מחלת לב, סרטן, לחץ דם גבוה או סוכרת? אם כן, אתה צריך לדעת על האפשרות להתעורר מצב חירום רפואי גדול שיכול מאוד להטיל עומס כלכלי רציני על החיים שלך ושל משפחתך.

מה זה ביטוח משלים?

מהו ביטוח משלים? האם זה ביטוח שאתה חייב לעשות? או שאתה יכול להסתדר בלעדיו? התשובה הקצרה היא: זה לא הכרחי אבל… זה חכם להחזיק סוג כלשהו של ביטוח משלים בין אם זה חיים, רכב, בית או בריאות. ביטוח משלים כשמו משלים לביטוח של קופת חולים המאפשר להציע לחבריה שירותי בריאות נוספים, לצורך השלמת הביטוח הרפואי הקיים בחוק ובתחומים שאינם נכללים בסל הבריאות, כלומר אינם נכללים במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, ובתחומים שבהם הכיסוי הנכלל בסל הבריאות אינו מספק.

להלן 10 שאלות שאתה צריך לשאול את סוכן הביטוח שלך כדי לקבוע אם אתה צריך כיסוי חשוב זה.  האם אני צריך ביטוח משלים? אם התשובה חיובית, אז שאל את השאלות הבאות:

כמה עליי לשלם עבור ביטוח משלים?
כיצד אוכל למצוא את המחיר הטוב ביותר עבור הביטוח המשלים שלי?
איך אני בוחר איזה סוג ביטוח משלים אני צריך?
אילו סוגי ביטוחים משלימים אתם מציעים?
האם אני צריך ביטוח חיים?
ביטוח רכב? ביטוח בריאות? ביטוח הבית? או כל האמור לעיל?

אם יש לך סוג כלשהו של ביטוח משלים, כדאי גם לשאול את הסוכן את השאלות הבאות:
כמה עולה לי הביטוח המשלים שלך לחודש?
האם אני יכול לשלם על זה בתשלומים?

איך עובד ביטוח משלים?

ככל שאנו מתבגרים, חשוב לנו יותר ויותר לדאוג לבריאותנו. כאשר אנו אכן חולים או נפצעים, חיוני שיהיה לנו את הכיסוי הרפואי המתאים. אחת הדרכים שבהן נוכל להגן על עצמנו מפני בעיות רפואיות היא באמצעות רכישת ביטוח "משלים". מדובר בביטוח שנמכר בנוסף לביטוח הבריאות הרגיל שלך. זה יכול להיות זמני או קבוע.למשל, אם תשברו את הרגל, סביר להניח שתרכשו ביטוח רפואי זמני עד להחלמה.

לאחר מכן, לא תזדקק לביטוח רפואי משלים יותר. עם זאת, אם יש לך בעיות רפואיות שנמשכות זמן רב, כמו אסטמה או סוכרת, ייתכן שתרצה לשמור על הביטוח הרפואי הזמני שלך למשך זמן רב. זה יכול אפילו להפוך לצמיתות אם אתה מרוצה מהאופן שבו הטיפול הרפואי שלך מטופל על ידי חברת הביטוח הנוכחית שלך.

מדוע חשוב לרכוש ביטוחים משלימים בתחום הבריאות?

חשוב מאוד לרכוש ביטוחים משלימים בתחום הבריאות מאחר וביטוח הסטנדרט של קופת החולים עשוי שלא להספיק ברגעי האמת. לא חסרים מקרים בהם אדם חלה במחלה קשה וגילה שביטוח הבריאות הרגיל שלו אינו מכסה את עלות הטיפולים החודשית, שעלולה להגיע לעשרות אלפי שקלים ואף הרבה מעבר לכך. בנוסף, הביטוחים הללו מאפשרים לכם לבחור בעצמכם את הרופא או המוסד המטפלים, לקבל תנאים מועדפים בקביעת תורים וליהנות מסל מורחב שמתעדכן מעת לעת. בקיצור, הביטוחים המשלימים מקלים מאוד על החיים בתקופות היותר קודרות שלהם.

דרך מי כדאי לרכוש ביטוח בריאות משלים?

הביטוחים המשלימים מסופקים הן דרך קופות החולים והן דרך חברות הביטוח הפרטיות. מה עדיף? זוהי ללא ספק שאלת השאלות וכיום נדמה שהכף נוטה יותר לכיוון הביטוחים המשלימים הפרטיים. הסיבה – תמורה גדולה יותר להשקעה, שירות הרבה יותר מהיר ופחות סרבול ובירוקרטיה. יחד עם זאת, כדאי מאוד ליצור קשר עם יועץ ביטוח או חברת ביטוח גדולה ומנוסה על מנת לתפור את הביטוח המשלים הטוב ביותר, בעלות נמוכה, עם כמה שפחות כפל ביטוחי בהשוואה לביטוח הסטנדרטי שניתן על ידי קופות החולים. יכולת ההתאמה האישית מהווה למעשה את היתרון הגדול ביותר של הביטוח המשלים הפרטי. בעוד הביטוח המורחב של קופות החולים קבוע ולא ניתן לשינוי, ביטוח משלים פרטי הינו מודולרי וגמיש כך שהוא ניתן להתאמה אישית, תוך אפשרות מיקוח על התנאים.

אילו סוגי ביטוחים משלימים קיימים בתחום הבריאות?

קיימים סוגים שונים של ביטוחים משלימים בתחום הבריאות, כשכל אחד מהם מתמקד בהיבט אחר של הכיסוי הרפואי. להלן פירוט שלהם:

• הרחבת הכיסוי – ביטוח הבריאות הרגיל של קופות החולים מוגבל בהיקף הכיסוי שלו. למשל, קיימת מקסימום השתתפות עבור תרופות שאינן בסל, מקסימום השתתפות עבור ימי קבלת טיפולים בחו"ל ועוד. הביטוח המשלים עשוי להרחיב את הכיסוי בצורה משמעותית ביותר, כגון כיסוי של מיליוני שקלים עבור תרופות שאינן בסל והשתלות בחו"ל.
• הרחבת הטיפולים – ביטוח בריאות משלים יכול לתת מענה לטיפולים שביטוח סטנדרטי אינו כולל, כגון הרחבת סל הבדיקות הגנטיות לפני כניסה להריון, טיפולי שיניים יקרים ועוד.
• כיסוי אלטרנטיבי – כך שאם בכל זאת מחליטים לקבל טיפול דרך קופת החולים ולא באופן פרטי, מקבלים פיצוי כספי בגין תשלומי הפוליסה.

ישנם ביטוחים משלימים שכוללים את כל שלושת הסעיפים שלהנ"ל ואף יותר מכך, כגון הרחבת ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות בבית ועוד. כאמור, רצוי לבנות את פוליסת הביטוח לאחר קבלת ייעוץ מקצועי שיאפיין במדוייק את הצרכים שלכם, מה שיאפשר לכם לבחור בסעיפים השונים בצורה מושכלת יותר.

הסעיפים שקובעים את מחיר הביטוחים המשלימים

כל ביטוח בריאות טומן בחובו עלויות. הדבר נכון הן לגבי הביטוחים הסטנדרטיים של קופות החולים והן לגבי ביטוחים משלימים פרטיים. גובה התשלום נקבע על פי מספר פרמטרים שחשוב להכיר:

• גובה הפרמיה – זוהי למעשה העלות החודשית שאותה יש לשלם על מנת לשמור על תקפות הביטוח. גובה הפרמיה קשור לסוג הפוליסה ואיכותה, גיל המבוטח ומצב רפואי.
• תקופת האכשרה – משך הזמן שבו יש לשלם את הפרמיה החודשית אך לא ניתן לתבוע את הפוליסה.
• רמת השירות – כל פוליסת ביטוח משלים מגיע עם רמת שירות הייחודית לה, החל מסטנדרט וכלה ב- VIP. הפוליסות האיכותיות ביותר כוללות התקשרות עם סוכן ביטוח אישי, קיצור תורים משמעותי, התחייבות לבדיקות הדמיה "מהיום למחר" (MRI וכו') ועוד.

טיפ חשוב לסיום

שימו לב כי הביטוח המשלים שמוצע לכם אכן כולל שדרוג משמעותי לעומת הסטנדרט שאותו אתם מקבלים דרך קופת החולים, ושהוא אינו כולל כפילות כלשהי מבחינת שירותים. רצוי גם להתעקש לגבי האפשרות להוסיף לביטוח גם סעיפים של תאונות אישיות וביטוח סיעודי, כך שתהיו מכוסים לגמרי, על כל צרה שלא תבוא.